Suuremmissa, useamman kymmenen tuhannen euron lainoissa on usein se huono puoli, että niiden saamiseksi monet pankit ja luottofirmat vaativat hakijalta vakuuksia. Vakuudet ovat siinä mielessä hyödyllisiä etuja, että niiden ansiosta lainan korot on mahdollista neuvotella hyvin alhaisiksi.
Kaikilla ei kuitenkaan ole mahdollisuuksia asettaa omaisuuttaan lainan vakuudeksi saatikka pyytää toista ihmistä lainan takaajaksi. Lainatarve olisi kuitenkin useamman kymmenen tuhannen euron suuruinen, mistä tähän hätään vakuudetonta lainaa?
Mistä 20 000 euron vakuudeton laina?
20 000 euron vakuudeton laina kuulostaa suurelta summalta, mutta voi helposti upota esimerkiksi talon remonttiin tai uuden auton ostoon. Moni lähtee ensimmäisenä hakemaan lainaa omasta pankista, mutta saa pettyä karvaasti, kun postilaatikosta kilahtaa hylätty lainapäätös. Seuraavaksi hakija palaa pankkiin hakemaan vakuudetonta lainaa, mutta pankin tarjoama korko on niin suuri, että lopullinen lainasumma kohoaisi pilviin. 20 000 euron suuruinen lainasumma voi olla riski, mutta onneksi hyvällä suunnittelulla sen toteuttaminen on mahdollista.
Vakuudettomalla lainalla viitataan lainaan, jonka saamista varten hakijan ei tarvitse esittää lainalle vakuuksia tai lainantakaajaa. Vakuuksilla viitataan hakijan omaisuuteen, kuten omistusasuntoon tai kesämökkiin, ja lainantakaajalla taas viitataan toisen henkilöön, joka on laillisesti valmis ottamaan vastuun lainan takaisinmaksusta, jos hakija ei itse siihen syystä tai toisesta pysty. Vakuudellinen laina on sen korkeista vaatimuksista johtuen monelle mahdoton laina, sillä ensinnäkään kaikilla ei ole esittää lainalle vakuuksia saatikka, että lähipiirissä olisi sellainen ihminen, joka olisi valmis asettumaan lainantakaajaksi.
Vakuudeton laina oli vielä muutama vuosikymmen takaperin niin kallis laina, että sitä ei juurikaan haettu kuin äärimmäisen epätoivoisissa tilanteissa. Tämä johtui siitä nimenomaisesta syystä, että monilla markkinoiden vakuudettomilla lainoilla oli niin korkeat korot, että niitä ei hyvätuloinenkaan kykenisi maksamaan pois. Näitä korkoja selitti Suomessa vielä tuolloin lähes olematon pikalainoja säätelevä laki, joten käytännössä kiskurifirmat pystyivät vaatimaan asiakkailtaan pilviä hiveleviä korkoja ja kuluja. Tämä taas johti vääjäämättä hakijan velkaantumiseen, ulosottoon ja luottotietojen menettämiseen, jonka myötä erityisesti pikavipit saivat todella huonon maineen.
Onneksi olemme tulleet tästä kauas, sillä tänä päivänä kuluttajan asema vakuudettomien lainojen edessä on huomattavasti parempi, kiitos sekä kiristyneen kilpailun että entistä tiukempien lakien, jotka säästelevät pienlainojen korkokattoja. Tänä päivänä vakuudettoman lainan hakeminen ei ole enää kuolemantuomio, päinvastoin; hyvin suunniteltuna ja toteutettuna se on enemmän kuin varteenotettava vaihtoehto arjen pieniin ja vähän suurempiin menoihin silloin, kun vakuudellisen lainan hakeminen ei ole mahdollista.
20 000 euron vakuudetonta lainaa nopeasti ja helposti
Kuten aikaisemmin jo totesimme, 20 000 euron vakuudeton laina sopii loistavasti esimerkiksi talon remonttiin tai uuden auton ostamiseen. Kyseessä on nopea ja helppo laina siinä mielessä, että sen hakemiseen ei mene vakuudelliseen lainaan verrattuna kuin hetki, sillä useiden neuvottelujen ja paperin pyörittelyjen sijasta lainaa haetaan verkossa kätevästi yhdellä hakemuksella. Lisäksi luottofirmat pyrkivät käsittelemään lainahakemukset mahdollisimman nopeasti, joten parhaimmassa tapauksessa hyväksytyn lainapäätöksen jälkeen rahat voi saada tilille jo saman vuorokauden aikana.
Lainan ehdot, lainasumma ja lainan takaisinmaksuaika riippuvat aina pitkälti hakijasta. Tässä mielessä luottofirmat tekevät lainapäätöksensä aina hakijan taloudellisen tilanteen mukaan, eli toisin sanoen silloin, kun hakijan tulot ovat hyvin pienet, ei lainasummakaan tällöin voi olla kovin suuri. Kannattaakin siis pitää mielessä, että 20 000 euron suuruista lainasummaa varten vaadittavien tulojen tulee vastata luottofirman asettamia vaatimuksia.
Lisäksi kannattaa ottaa huomioon, että lainan nimelliskorko ei kerro kaikkea koko lainan lopullisesta summasta. Tässä peliin astuu todellinen vuosikorko. Nimelliskorosta poiketen lainan todelliseen vuosikorkoon lasketaan mukaan peruskoron lisäksi esimerkiksi avausmaksut, laskutusmaksut, tilinhoitomaksut ja muut kulut, jotka mittautetaan lainaan takaisinmaksuajan perusteella. Tämä selviää helpoiten lainojen vertailun ja kilpailutuksen kautta. Tällä hetkellä markkinoiden vakuudettomien luottojen todellinen vuosikorko voi olla mitä tahansa 5–50% välimaastossa. Näin lainojen vertailu ja kilpailutus auttavat sekä löytämään markkinoiden edullisimman koron että rakentavat tarkempaa kokonaiskuvaa siitä, kuinka paljon laina tulee todellisen vuosikoron myötä maksamaan.
Ennen vakuudettoman lainan hakemista on kuitenkin tärkeää, että hakija arvioi oman maksukykynsä huolellisesti sekä laatii lainan takaisinmaksulle sopivan maksusuunnitelman. Oli kyseessä sitten pieni tai suuri laina, sitä ei koskaan tulisi hakea silloin, jos ei ole varma sen takaisinmaksusta.